夫婦で払う住宅ローン

概要それぞれ、図で確認していきましょう。

【特徴】

→・『同一物件に対して、夫婦がそれぞれ住宅ローンを借入れること』をいいます。

・『02本立てのローンで、それぞれが個別に債務を負う』

・『互いに連帯保証人になる』 (配偶者は原則 / その住宅に同居する)

・『団体信用生命保険（以下、「団信」）もそれぞれ加入』

 (ペアローンは“別々の住宅ローン”という扱いになる)

・『住宅ローン控除（住宅ローン減税ともいう）も、住宅ローンを借入れた人

（契約者）として2人とも条件を満たすと、それぞれ利用することが可能』

(所得税や住民税の還付を受けられる可能性あり)

【想定ケース】

『一人の年収では希望している住宅ローンの借入額が届かず、ペアローンを組むことで希望額に達する場合、または借入額を増やす場合』など。

【概要】

住宅ローン契約　　　　　・夫⇒《契約者》

　　　　　　　　　　　　・妻⇒《契約者》

住宅ローン控除　　　　　・夫⇒「適用される」

　　　　　　　　　　　　・妻⇒「適用される」

団体信用生命保険　　　　・夫⇒「要 / 加入」

　　　　　　　　　　　　・妻⇒「要 / 加入」

所有権　　　　　　　　　・夫⇒「所有権 / あり」

　　　　　　　　　　　　・妻⇒「所有権 / あり」

【特徴】

→・『住宅ローンを契約するのは一人』となります。

夫が住宅ローンを契約したとして

→・『配偶者である妻が連帯保証人となり、万が一契約者である夫の返済が滞った場合は、連帯保証人である妻に支払いの義務が生じる』こととなります。

【概要】

住宅ローン契約　　　　　・夫⇒《契約者》

　　　　　　　　　　　　・妻⇒《連帯保証人》

住宅ローン控除　　　　　・夫⇒「適用される」

　　　　　　　　　　　　・妻⇒「適用されない」

団体信用生命保険　　　　・夫⇒「要 / 加入」

　　　　　　　　　　　　・妻⇒「加入不要」

所有権　　　　　　　　　・夫⇒「所有権 / あり」

　　　　　　　　　　　　・妻⇒「所有権 / なし」

【特徴】

→・『主な住宅ローン契約者と連名で01本の住宅ローンを組む』

夫が住宅ローンの《契約者》として

→・『配偶者である妻が連帯債務者となり、全額の債務を負う』こととなります。

【概要】

住宅ローン契約　　　　　・夫⇒《契約者》

　　　　　　　　　　　　・妻⇒《連帯債務者》

住宅ローン控除　　　　　・夫⇒「適用される」

　　　　　　　　　　　　・妻⇒「適用される」

団体信用生命保険　　　　・夫⇒「要 / 加入」

　　　　　　　　　　　　・妻⇒「要 / 加入」(フラット35のみ)

所有権　　　　　　　　　・夫⇒「所有権 / あり」

　　　　　　　　　　　　・妻⇒「所有権 / あり」

A ;【ペアローン】

“メリット”

• 住宅ローン控除を、夫婦それぞれで受けることができる
• 借入額を増やすことができる

住宅ローン控除を夫婦それぞれで受けることにより、控除枠を最大限に利用することが可能となり→『節税効果も期待』できます。
また2人でローンを組むことによって→『借入額を増やし、希望する物件の条件をより上げる』ことが可能となります。

“デメリット”

・《印紙代》や《事務手数料》などの費用が02倍になる

・　どちらかが退職してしまっても支払いは変わらず、かつ退職した方は住宅ローン控除が受けられなくなってしまう

『契約をそれぞれおこなう』ため⇒《印紙代》 ; 《事務手数料》は、02倍(2人分)となります。

妻が『出産』や『介護』で、退職してしまった・・としても『支払いは、そのまま続く』こととなります。

『退職する』ということは、収入がなくなり⇒『所得税を支払わない』ため、住宅ローン控除が受けられなくなるのです。(夫のみ控除の適用)

B ;【収入合算（連帯保証型）】

“メリット”

• 借入額を増やせる
• 諸費用などの負担は一人分で済む

借入額として⇒『金融機関によっては、連帯保証人が“パート収入”であっても収入合算可能なところもあります。
ペアローンは⇒『契約が02本になるため諸費用負担が02倍』ですが、連帯保証型は01本なので⇒『諸費用の負担を減らす』ことが可能です。

“デメリット”

• 連帯保証人は住宅ローン控除が適用されない
• 連帯保証人は団体信用生命保険に加入ができない

『収入合算』をしても⇒『住宅ローン控除が不適用』となるため、収入があり『所得税を支払ってる人』にとっては 節税効果がみこめず“デメリット”となるでしょう。

『団体信用生命保険に、加入できない』ため、収入合算しているものの『連帯保証人に万が一があった場合』何も保障されない・・といえます。

いかがでしょうか・・

住宅ローンの選び方には『明確な正解がない』・・と、前章でお伝えし 本稿では更に『夫婦で払う住宅ローン』と題し、情報発信してまいりました。

ご自身やご夫妻～そしてご家族の、ライフスタイル / ライフプランや価値観にあわせた『優先順位をつけた、使いやすいものを選ぶ』ように計画を立て 実行していきたいですね。

当事務所では、マイホーム購入について 今後の住まいへの計画検討について『ライフプランニングシミュレーション』を皆さまと学び、安心感ある生涯の居住空間実現へ向けてお手伝いしてまいります。

情報共有を共に、進めていきましょう。

2020年6月26日より   オンライン面談/随時対応可能とさせていただいております。

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