銀行が破綻した場合 / 住宅ローンはどうなるの？

銀行が破綻しても、住宅ローンには『期限の利益』があります。

一部の例外を除き⇒『住宅ローンは、そのまま引受銀行に引き継がれる』こととなります。「破綻したから全額返済して」と完済を迫られることはないのです。

(※) 期限の利益

『期限が来るまで確保されている利益』という意味です。

住宅ローンの場合、「通常通りの返済をしているのであれば、最終返済期限まで銀行から一括返済を迫られることはない」という利益があります。

　住宅ローンは《融資》という契約であり、銀行との約束事などを決めた「規定書（ルールブックといった意味）」があります。

こうした規定に「銀行が破綻した場合、一部あるいは全額返済することになっている」といった条項はありません。これは期限の利益があるためです。

　注意点として⇒『通常通り返済ができていない場合は、話が違ってくる場合がある』といえます。「一部の例外を除き」とお伝えしたのはこのことです。

　返済が長期間遅れている方のローンの場合⇒『銀行が破綻した場合、他の方々と同じように引受銀行が引き受けてくれない可能性もある』ので注意が必要です。

　銀行が破綻した場合、【引受銀行】において⇒『引受対象の債権（住宅ローン ; 事業資金融資など）をすべて引き受ける義務はない』ため⇒『引受銀行の判断で取捨選択する』こととなります。

　表現としては→「まともな融資（正常債権）は引き受けるが、不良債権は不要」と主張可能なのです。もちろん、すべて【引受銀行】の希望通りになるとは限りません..。実際、破綻銀行側や監督官庁などでも調整されることになります。

　原則として「不良債権や、返済が遅れがちな融資は【引受銀行】が拒否し、【債権回収会社】（「サービサー」などと呼ばれる）に譲渡される場合もあります。

　したがいまして、返済が遅れている住宅ローンは⇒『銀行破綻の場合、他の【銀行】でなく【回収会社】に移されてしまう可能性もある』点は要注意です。

 「銀行が破綻した場合、住宅ローン担保の我が家もなくなるのか？」・・

　銀行が破綻した場合でも、担保の自宅を取り上げられるようなことはありません。

　通常通りの返済をしていれば、ローンはそのまま・・と、上述 / 「期限の利益」でお伝えしました。ローンがそのままであり、担保も引き継がれ⇒『銀行破綻で我が家を失うことはない』といえます。

　補足として⇒『実際の流れは、銀行側で担保の内容を変更するくらい』（具体的には債権者・お金を貸している銀行の変更登記）となります。

(※) 場合によって「登記するための“委任状”～登記を変更する“承諾書”を書いてほしい…と郵便が来る程度」でしょうか、ローンを借りている人の煩雑な手続きは ほぼないと思われます。

　断言できない前提ですが・・住宅ローンを返済中 / 借りている「銀行が破綻した場合でも、イメージより大変なことは起こらない」といえます。

　ただ心理としては、“良いこと”よりも“悪いこと”が起こりうる可能性のほうが高く考えられます。銀行が破綻した場合、自分自身に関係なくとも 思いがけぬ影響を受けることもあろうかと..。

　大枠『銀行の選択が重要』といえます。

住宅ローンを検討する際など⇒『“金利” ; “サービス面”だけでなく、銀行の健全性 / 安全性→「つぶれにくさ」を充分考えてみる』ことが大事です。